FILE ARSIP SKRIPSI : DOWNLOAD SKRIPSI MANAJEMEN KEUANGAN GRATIS | SKRIPSI LENGKAP SEMUA JURUSAN

DI BAWAH INI ADALAH BAB I DARI CONTOH KUMPULAN SKRIPSI LENGKAP MANAJEMEN KEUANGAN, UNTUK MENDAPATKAN JUDUL, TESIS, PROPOSAL, TUGAS AKHIR DAN SKRIPSI MANAJEMEN KEUANGAN LAINNYA BISA ANDA LIHAT DISINI 

BAB I

PENDAHULUAN

1.1         Latar Belakang Masalah

Pelaksanaan program pembangunan nasional selama ini tetap bertumpu pada Trilogi pembangunan, yaitu pemerataan pembangunan dan hasil-hasilnya, pertumbuhan ekonomi yang tinggi serta stabilitas nasional yang sehat dan dinamis. Untuk itu Bank Indonesia sebagai otoritas moneter berperan aktif dalam mendukung terciptanya iklim berusaha yang kondusif terhadap peningkatan investasi, melalui pengendalian laju inflasi, nilai tukar rupiah yang realistis, kondisi neraca pembayaran yang mantap serta berupaya mempengaruhi perkembangan suku bunga dalam batas-batas yang wajar agar mendorong kegiatan investasi yang efisien.

Dalam suatu pembangunan sudah pasti diharapkan terjadinya pertumbuhan. Untuk mencapai sasaran tersebut, diperlukan sarana dan prasarana, terutama dukungan dana yang memadai. Disinilah perbankan mempunyai peran yang cukup penting karena sesuai dengan fungsinya perbankan Indonesia adalah penghimpun dan penyalur dana dalam masyarakat sedangkan tujuannya adalah untuk menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak.

Dalam sistem perekonomian sekarang ini, perbankan memang bukan merupakan satu-satunya sumber permodalan utama bagi investasi nasional. Tetapi bagi Indonesia, perbankan merupakan sumber permodalan utama dan peranan itu masih relatif besar dan diandalkan dibandingkan dengan pasar modal dan sumber-sumber permodalan lainnya. Bagi bank umum, kredit merupakan sumber utama penghasilan, sekaligus sumber resiko operasi bisnis terbesar. Sebagian dana operasional bank diputarkan dalam kredit, maka kredit akan mempunyai suatu kedudukan yang istimewa. Dan dapat dianggap “Kredit” sebagai salah satu sumber dana yang penting dari setiap jenis kegiatan usaha dan dapat diibaratkan sebagai darah bagi makhluk hidup. ( Siswanto Sutojo, 1995, 15 )

Pada dasarnya kredit hanya satu macam saja bila dilihat dari pengertian yang terkandung didalamnya. Akan tetapi untuk memperbedakannya kredit menurut faktor-faktor dan unsur-unsur yang ada dalam pengertian kredit, maka diadakanlah pembedaan-pembedaan kredit yang dapat kita bagi berdasarkan: jenis penggunaan, keperluan kredit, jangka waktu kredit, cara pemakaian, dan jaminan. Dalam hal ini kredit investasi yang sebagai bahasan, kredit ini termasuk kredit berdasarkan jenis penggunaan. Selain kredit investasi yang termasuk kredit menurut jenis penggunaan adalah kredit modal kerja dan kredit konsumsi. Kredit investasi diberikan oleh bank dengan tujuan membantu para investor untuk mendanai pembangunan proyek baru atau perluasan proyek yang sudah ada. Sedangkan kredit modal kerja diberikan oleh bank kepada debiturnya untuk memenuhi kebutuhan modal kerjanya. Sementara itu kredit konsumsi dipergunakan untuk membiayai operasi bisnis, debitur perorangan menarik kredit untuk membiyai kebutuhan barang dan jasa konsumtif. Berdasarkan penjelasan di atas, kredit investasi merupakan sebagian dari seluruh sumber dana pembangunan dan pengoperasian proyek, dengan kata lain kredit investasi adalah salah satu jenis kredit yang memegang peranan penting dalam perekonomian kita. Itulah salah satu alasan kenapa kredit investasi patut dijadikan proyek penelitian.

TABEL 1.1

Perkembangan Kredit Investasi Pada Bank Umum

Propinsi DIY Tahun 1990-2004

(juta rupiah)

Tahun	Kredit investasi	Perkembangan kredit investasi
1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004	153.793 169.636 199.661 231.107 261.228 235.820 327.432 460.442 493.387 220.576 205.734 324.750 434.995 656.046 714.718	- 15.843 30.025 31.446 30.121 -25.408 91.612 133.010 32.945 -272.811 -14.842 119.016 110.245 221.051 58.672

                         Sumber : Bank Indonesia, Yogyakarta

                   Pada tabel 1.1 dapat dilihat bahwa perkembangan kredit investasi pada bank umum di Propinsi Daerah Istimewa Yogyakarta dari tahun 1990 sampai tahun 2004 terus mengalami peningkatan namun sempat mengalami penurunan pada tahun 1995, 1999 dan 2000. Perkembangan kredit investasi tertinggi terjadi pada tahun 2003 yaitu sebesar 221.051 juta rupiah, sebelumnya juga terjadi kenaikan yang cukup tinggi pada tahun 1997, yaitu sebesar 133.010 juta rupiah. Penurunan perkembangan kredit investasi pada bank umum di Propinsi Daerah Istimewa Yogyakarta yang paling besar terjadi pada tahun 1999 yang mencapai sebesar 272.811 juta rupiah, akibat dari krisis moneter yang melanda perekonomian Indonesia.

                   Perkembangan terhadap kredit investasi pada bank umum di Propinsi Daerah Istimewa Yogyakarta merupakan perkembangan kredit investasi dari 5 kabupaten yang ada di Propinsi Daerah Istimewa Yogyakarta, yaitu Kabupaten Bantul, Kabupaten Sleman, Kabupaten Gunung Kidul, Kabupaten Kulon Progo, dan Kodya Yogyakarta. Sumbangan terbesar terhadap kredit investasi pada bank umum di Propinsi Daerah Istimewa Yogyakarta disumbangkan oleh Kodya Yogyakarta yang kemudian diikuti oleh Kabupaten Sleman.

        

                  

TABEL 1.2

Perkembangan Kredit Investasi Pada Bank Umum

Di Kabupaten Sleman Tahun 1990-2004

(juta rupiah)

Tahun	Kredit investasi	Perkembangan kredit investasi
1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004	50.053 79.270 94.100 65.749 70.797 71.382 80.193 127.597 86.889 29.363 45.965 150.540 142.125 176.708 224.511	- 29.217 14.830 -28.351 5.048 585 8.811 47.404 -40.708 -57.526 16.602 104.575 -8.415 34.583 47.803

 Sumber : Bank Indonesia, Yogyakarta

Dapat dilihat pada tabel 1.2 perkembangan kredit investasi pada bank umum di Kabupaten Sleman dari tahun ke tahun terus mengalami peningkatan namum sempat mengalami penurunan pada tahun 1993, 1998, 1999 dan 2004, akan tetapi penurunan cukup besar terjadi pada tahun 1998 sampai 1999 akibat pengaruh krisis moneter. Bagi bank umum bila sukses dalam kegiatan bisnis kredit ini maka akan berhasil pula operasi bisnis mereka. Sebaliknya, bila mereka terjerat dalam banyak kredit bermasalah dan atau macet (baik jumlah debitur maupun nilai pinjaman), mereka akan mengadapi kesulitan besar. Seperti yang telah kita ketahui bahwa tejadinya krisis moneter menyebabkan makin banyaknya kredit bermasalah yang pada akhirnya mengakibatkan kehancuran pada Perbankan Indonesia, oleh karena itu kepercayaan masyarakat pada perbankan drastis mengalami penurunan. Dengan adanya pemasalahan ini maka penulis tertarik untuk mengadakan penelitian tentang permintaan kredit investasi dan fakor-faktor yang mempengaruhinya di Kabupaten Sleman dengan Judul “Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Permintaan Kredit Investasi Pada Bank Umum di Kabupaten Sleman (kurun waktu 1989 – 2004)”.

1.2    Rumusan Masalah

Berdasarkan dari latar belakang diatas, maka dapatlah dirumuskan permasalahan yaitu :

1.      Apakah PDRB berpengaruh terhadap permintaan kredit investasi bank umum di Kabupaten Sleman.

2.      Apakah suku bunga kredit investasi berpengaruh terhadap permintaan kredit investasi bank umum di Kabupaten Sleman.

3.      Apakah laju inflasi berpengaruh terhadap permintaan kredit investasi bank umum di Kabupaten Sleman.

1.3    Tujuan Penelitian

Tujuan yang ingin dicapai dari penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh variabel PDRB, suku bunga kredit investasi, dan laju inflasi terhadap permintaan kredit investasi bank umum di Kabupaten Sleman.

1.4    Manfaat Penelitian

1.   Memberikan gambaran bagaimana permintaan kredit khususnya kredit investasi pada ruang lingkup kabupaten.

2.      Sebagai bahan informasi bagi pembaca yang ingin mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi penyaluran kredit investasi.

3.      Sebagi tambahan informasi untuk penelitian-penelitian lebih lanjut.

4.      Sebagai salah satu syarat untuk mendapatkan gelar sarjana ekonomi pada jurusan Ekonomi Pembangunan pada Fakultas Ekonomi Universitas Islam Indonesia.

1.5       Sistematika Penulisan

BAB. I       PENDAHULUAN

Bab ini berisi tentang latar belakang masalah, rumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian dan sistematika penulisan.

BAB. II     TINJAUAN UMUM SUBYEK PENELITIAN

Bab ini berisi tentang perkembangan perekonomian di Daerah Istimewa Yogyakarta termasuk analisis perbankannya dan perkembangan perekonomian di Kabupaten Sleman dan juga perkembangan kredit bank umumnya.

BAB. III    KAJIAN PUSTAKA

Bab ini berisi tentang hasil-hasil penelitian-penelitian yang telah dilakukan sebelumnya.

BAB. IV    LANDASAN TEORI DAN HIPOTESIS

Bab ini berisi tentang teori-teori yang berkaitan dengan masalah yang di teliti, terutama teori mengenai kredit investasi dan teori-teori yang berhubungan dengan faktor-faktor yang mempengaruhi permintaan kredit investasi beserta hipotesisnya.

BAB. V     METODE PENELITIAN

Bab ini menguraikan tentang metode analisis yang digunakan dalam penelitian dan data-data yang digunakan beserta sumber data.

BAB. VI    ANALISA DATA DAN PEMBAHASAN

Bab ini berisi tentang analisa deskriptif, analisa hasil regresi, pengujian variabel-variabel, juga pengujian asumsi klasik. Untuk mengetahui apakah faktor-faktor tersebut sangat berpengaruh terhadap permintaan kredit investasi dan disertai dengan pembahasannya.

           

BAB. VII  KESIMPULAN DAN IMPLIKASI

Bab ini berisikan tentang kesimpulan dari hasil-hasil perhitungan beserta implikasinya.

DAFTAR  PUSTAKA

LAMPIRAN

BAB II

TINJAUAN UMUM OBYEK PENELITIAN

2.1 Pertumbuhan Ekonomi Daerah Istimewa Yogyakarta

Secara nasional, perbaikan ekonomi pasca krisis sudah nampak beberapa tahun terakhir, meskipun masih diwarnai kondisi politik yang belum kondusif. Adanya kebijakan-kebijakan pemerintah dibidang ekonomi memberikan tanda ke arah perbaikan ekonomi yang lebih baik

Sama halnya dengan kondisi ekonomi nasional, kinerja ekonomi Daerah Istimewa Yogyakarta  tahun 2003 juga mengalami peningkatan. Secara keseluruhan tahun 2003 mengalami peningkatan (tumbuh positif). Pada tabel 2.1 menjelaskan perkembangan PDRB Daerah Istimewa Yogyakarta atas dasar harga berlaku dan atas dasar harga konstan 1993 dari tahun 1998 sampai dengan tahun 2003. PDRB atas dasar harga berlaku dari tahun ke tahun terus meningkat, 9.863.894 juta rupiah di tahun 1998 dan tahun 2003 menjadi sebesar 18.838.843 juta rupiah atau meningkat 90,99 persen dari tahun 1998 sampai tahun 2003. Sedang atas dasar harga konstan 1993, jumlah PDRB 4.777.199 juta rupiah di tahun 1998 dan tahun 2003 sebesar 5.615.557 juta rupiah atau meningkat sebesar 17,55 persen dari tahun 1998 sampai tahun 2003.

TABEL 2.1

PDRB Atas Dasar Harga Berlaku dan Atas Dasar Harga Konstan 1993

di Daerah Istimewa Yogyakarta Tahun 1998-2003

(Juta Rupiah)

Tahun	Atas dasar harga Berlaku	Atas Dasar Harga Konstan
1998 1999 2000 2001 2002 2003	9.863.894 11.762.983 13.093.980 14.576.885 16.712.889 18.838.843	4.777.199 4.824.446 5.017.709 5.186.666 5.395.052 5.615.557

Sumber : Pendapatan Regional DIY 2003 (BPS)

Laju  pertumbuhan seluruh sektor ekonomi  PDRB menurut harga konstan Daerah Istimewa Yogyakarta pada tahun 1999-2003 dapat dilihat pada tabel 2.2. Tahun 1999 hampir semua sektor mengalami laju pertumbuhan positif kecuali sektor pertanian, yaitu sebesar -5.82 persen. Pada tahun 2000 sektor pertanian mengalami pertumbuhan yang paling besar, yaitu sebesar 9.27 persen, atau mengalami kenaikan sebesar 15.09 persen dari tahun sebelumnya. Kemudian diikuti sektor pengangkutan dan komunikasi sebesar 9.31 persen. Sedangkan sektor industri pengolahan dan sektor keuangan, persewaan dan jasa perusahaan mengalami laju pertumbuhan negatif, yaitu sebesar -2.76 persen dan -1.24 persen.

TABEL 2.2

Pertumbuhan PDRB Daerah Istimewa Yogyakarta Atas Dasar Harga Konstan Menurut Lapangan Usaha

Tahun 1999-2003 (%)

Lapangan Usaha	1999	2000	2001	2002	2003
Pertanian	-5.82	9.27	-1.62	-2.45	4.63
Pertambangan dan Penggalian	0.37	0.13	0.59	0.17	0.93
Industri Pengolahan	3.32	-2.76	1.97	3.82	2.32
Listrik, Gas dan Air Bersih	11.08	7.30	2.25	3.80	5.42
Bangunan	3.11	4.39	2.79	9.38	9.35
Perdagangan, Hotel dan Restoran	2.42	3.87	6.95	2.32	5.42
Pengangkutan dan Komunikasi	2.09	9.31	9.41	4.78	2.28
Keuangan, Persewaan dan Jasa Perusahaan	0.67	-1.24	3.49	10.00	4.74
Jasa-jasa	2.26	2.60	1.52	4.04	1.40
Jumlah	0.98	3.85	3.26	3.86	3.93

Sumber : Pendapatan Regional DIY 2003 (BPS)

Pada tahun 2003, sektor bangunan mengalami pertumbuhan yang paling besar dibandingkan dengan sektor ekonomi lainnya, yaitu sebesar 9,35 persen. Kenaikan sektor bangunan diakibatkan terkait langsung oleh kenaikan sektor listrik, gas, dan air bersih  dan sektor perdagangan, hotel dan restoran, yang sama-sama mengalami pertumbuhan cukup tinggi sebesar 5.42 persen. Sedangkan sektor pertambangan dan penggalian merupakan sektor dengan pertumbuhan terendah yaitu sebesar 0,93 persen.

                                                                             

2.2    Perkembangan Suku Bunga pada Bank Umum

            Perkembangan dan perbedaan besarnya suku bunga kredit investasi pada bank umum di Kabupaten Sleman mengalami perubahan dari tahun ke tahun. Hal ini dapat dilihat pada tabel 2.3 dibawah ini :

TABEL 2.3

Perkembangan Suku Bunga Kredit Investasi

Pada Bank Umum Di Kabupaten Sleman

Tahun 1990-2002 (%)

Tahun	Suku Bunga
1990	18.95
1991	20.87
1992	19.21
1993	17.06
1994	14.95
1995	15.75
1996	16.42
1997	17.34
1998	18.16
1999	24.93
2000	16.59
2001	12.90
2002	17.82

                            Sumber : Bank Indonesia, Yogyakarta

Pada tabel 2.3 menjelaskan bahwa perkembangan suku bunga kredit investasi pada bank umum dari tahun 1990 sampai dengan tahun 2002 banyak mengalami perubahan. Perkembangan suku bunga tertinggi terjadi pada tahun 1999 yaitu sebesar 24.93 persen kemudian penurunan nilai suku bunga terbesar terjadi pada tahun 2001 yaitu sebesar 12.90 persen, hal tersebut terjadi karena keadaan perekonomian di kabupaten Sleman sedang mengalami perbaikan menuju keadaan ekonomi yang lebih baik dan kembali normal. Sehingga dengan turunnya suku bunga kredit investasi maka diharapkan akan menaikkan permintaan kredit investasi pada bank di Kabupaten Sleman.

2.3 Pertumbuhan Ekonomi Kabupaten Sleman

Kabupaten Sleman merupakan salah satu dari 5 Kabupaten yang berada di wilayah Propinsi Daerah Istimewa Yogyakarta. Wilayah Kabupaten Sleman berketinggian antara 100-2500 meter dari permukaan air laut. Kabupaten Sleman terdiri dari 17 kecamatan, 86 desa, dan 1.212 dusun. Kabupaten Sleman memiliki 2 wilayah, wilayah di bagian selatan merupakan dataran rendah yang subur, sedang di bagian utara sebagian besar merupakan tanah kering yang berupa ladang dan pekarangan, serta memiliki permukaan yang agak miring ke selatan dengan batas paling utara adalah Gunung Merapi. Di lereng selatan Gunung Merapi terdapat dua buah bukit, yaitu Bukit Turgo dan Bukit Plawanhan yang merupakan bagian dari Kawasan Wisata Kaliurang. Bagian utara berbatasan dengan Kabupaten Boyolali, Propinsi Jawa Tengah, bagian timur berbatasan dengan Kabupaten Klaten, Propinsi Jawa Tengah, bagian selatan berbatasan dengan Kabupaten Bantul dan Kota Yogyakarta, Propinsi Daerah Istimewa Yogyakarta dan bagian barat berbatasan dengan Kabupaten Kulon Progo, Propinsi Daerah Istimewa Yogyakarta dan Kabupaten Magelang, Propinsi Jawa Tengah. Sebagian wilayah Kabupaten Sleman kini berkembang menjadi sentra-sentra industri yang menjadi pusat pertumbuhan ekonomi.

TABEL 2.4

Produk Domestik Regional Bruto Kabupaten Sleman

Menurut Lapangan Usaha Atas Dasar Harga Konstan 1993

Tahun 1999-2003 (Juta Rupiah)

Lapangan Usaha	1999	2000	2001	2002	2003
Pertanian	187.815	205.817	212.155	221.300	219.337
Pertambangan dan Penggalian	6.059	6.337	6.583	9.245	10.002
Industri Pengolahan	223.125	234.455	242.053	260.254	276.025
Listrik, Gas dan Air Bersih	9.902	10.360	10.562	14.046	15.744
Bangunan	147.482	150.620	154.596	161.748	177.583
Perdagangan, Hotel dan Restoran	255.535	265.711	278.091	287.238	302.427
Pengangkutan dan Komunikasi	151.753	156.013	162.129	170.603	180.080
Keuangan, Persewaan dan Jasa Perusahaan	175.675	168.151	179.479	188.969	197.252
Jasa-jasa	247.312	253.308	261.721	265.463	275.861
Jumlah	1.404.658	1.450.772	1.507.369	1.578.866	1.654.311

Sumber: Pendapatan Regional Kabupaten Sleman (BPS DIY)

Pada Tabel 2.4 menjelaskan bahwa sampai dengan tahun 2003 sektor perdagangan, hotel, dan restoran di Kabupaten Sleman masih merupakan sektor yang memberikan sumbangan terbesar terhadap pembentukan PDRB Kabupaten Sleman yaitu sebesar 302.427 juta rupiah, kemudian diikuti oleh sektor industri pengolahan sebesar 276.025 juta rupiah dan sektor jasa-jasa sebesar 275.861 juta rupiah. Sumbangan terkecil terhadap pembentukan PDRB Kabupaten Sleman terjadi pada sektor pertambangan dan penggalian, yaitu sebesar 10.002 juta rupiah. Jumlah PDRB Kabupaten Sleman dari tahun 1999 sampai dengan tahun 2003 terus meningkat, dari 1.404.658 juta rupiah pada tahun 1999 menjadi 1.654.311 juta rupiah pada tahun 2003.

Laju pertumbuhan seluruh sektor ekonomi pada tahun 1999 – 2003 di Kabupaten Sleman dapat kita lihat pada tabel 2.5 di bawah ini :

TABEL 2.5

Pertumbuhan Sektor Ekonomi di Kabupaten Sleman

Tahun 1999-2003 (%)

Sektor	1999	2000	2001	2002	2003
Pertanian	3.90	8.75	2.99	4.13	-0.89
Pertambangan dan Penggalian	3.19	4.39	3.74	28.79	7.57
Industri Pengolahan	1.21	4.83	3.14	6.99	5.71
Listrik, Gas dan Air Bersih	1.56	4.42	1.91	24.80	10.79
Bangunan	2.27	2.08	2.57	4.42	8.92
Perdagangan, Hotel dan Restoran	2.02	3.83	4.45	3.18	5.02
Pengangkutan dan Komunikasi	0.87	2.73	3.77	4.97	5.26
Keuangan, Persewaan dan Jasa Perusahaan	1.35	-4.47	6.31	5.02	4.20
Jasa-jasa	1.97	2.37	3.21	1.41	3.77
PDRB Total	1.95	3.18	3.75	4.53	4.56

Sumber : Badan Pusat Statistik DIY

Pada tahun 1999 laju pertumbuhan ekonomi meningkat pada semua sektor. Tahun berikutnya menunjukkan adanya  penurunan pada sektor keuangan, persewaan dan jasa perusahaan sebesar 4,47 persen. Tahun 2001, 2002 dan 2003 seluruh sektor ekonomi berhasil bangkit dengan laju pertumbuhan positif, kecuali sektor pertanian tahun 2003 mengalami penurunan sebesar 0,89 persen. Pada tahun 2003 sektor bangunan mengalami pertumbuhan yang paling besar dibandingkan dengan sektor ekonomi lainnya, yaitu sebesar 8.92 persen. Diikuti oleh sektor perdagangan, hotel dan restoran dan sektor jasa-jasa sebesar 5.02 persen dan 3.77 persen. Sedangkan sektor ekonomi yang mengalami pertumbuhan relatif kecil dibandingkan tahun 2002 adalah sektor pertambangan dan penggalian, yaitu sebesar 7.57 persen dan sektor listrik, gas dan air bersih yaitu sebesar 10.79 persen.

2.4 Perkembangan Kredit pada Bank Umum

Dana masyarakat yang berhasil dihimpun oleh perbankan kemudian disalurkan kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit untuk mengembangkan sektor-sektor ekonomi yang potensial di daerah ini. Apalagi Kabupaten Sleman mempunyai banyak peluang untuk investasi misalnya pembangunan pengembangan infrastruktur, pengembangan industri berbasis lokal beserta kawasan industrinya, pariwisata dan lain-lain. Pada tabel 2.6 di bawah ini dapat kita lihat perkembangan kredit di kabupaten Sleman dari tahun 1999 sampai dengan 2004. Jumlah kredit adalah gabungan dari kredit investasi, modal kerja dan konsumsi dari Bank Umum.

TABEL  2.6

Perkembangan Kredit pada Bank Umum

Kabupaten Sleman Tahun 1999-2004

(Juta Rupiah)

Tahun	Modal Kerja	Investasi	Konsumsi	Jumlah
1999	123.516	29.363	65.276	218.155
2000	112.572	45.965	118.281	276.818
2001	151.350	150.540	192.007	493.897
2002	230.251	142.125	322.132	694.508
2003	320.980	176.708	429.591	927.279
2004	541.500	224.511	678.037	1.444.048

                  Sumber : Bank Indonesia, Yogyakarta

Kredit yang disalurkan dari Bank Umum dari tahun 1999 hingga tahun 2004 terus meningkat. Dari 218.155 juta rupiah pada tahun 1999 menjadi 1.444.048 juta rupiah pada tahun 2004. Peningkatan ini terjadi karena semua sektor kredit pada Bank Umum mengalami peningkatan. Pada kredit modal kerja mengalami peningkatan sebesar 417.984 juta rupiah. Peningkatan kredit juga terjadi pada sektor investasi sebesar 195.148 juta rupiah.  Peningkatan kredit pada Bank Umum paling besar terjadi pada sektor konsumsi yaitu sebesar 612.761 juta rupiah.

2.5 Laju Inflasi di Kabupaten Sleman

Laju pertumbuhan inflasi di Kabupaten Sleman pada tahun 1990-2000 dapat kita lihat pada tabel 2.7 di bawah ini :

TABEL  2.7

Laju Inflasi di Kabupaten Sleman

Tahun 1990-2000 (%)

Tahun	Inflasi
1990	5.73
1991	4.38
1992	8.78
1993	5.01
1994	8.55
1995	9.64
1996	7.05
1997	5.38
1998	65.46
1999	22.51
2000	7.32

                           Sumber : Badan Pusat Statistik, Yogyakarta

Pada Tabel 2.7 menjelaskan bahwa pertumbuhan laju inflasi dari tahun ke tahun mengalami perubahan. Pada tahun 1990 laju inflasi berada pada posisi 5.73 persen kemudian turun sebesar 4.38 persen pada tahun 1991. Akan tetapi, pada tahun 1998, pertumbuhan laju inflasi mengalami kenaikan yang cukup tinggi, yaitu sebesar 65.46 persen. Hal ini terjadi karena adanya krisis moneter yang melanda negara kita pada tahun 1997 yang menyebabkan harga barang-barang naik relatif cepat dan cukup tinggi. Kemudian pada tahun berikutnya laju inflasi mengalami penurunan, yaitu sebesar 22.51 persen pada tahun 1999 dan 7.32 persen pada tahun 2000.

BAB III

KAJIAN PUSTAKA

Ada beberapa penelitian yang pernah dilakukan sebelumnya tentang masalah kredit investasi, penelitian pertama dilakukan oleh Nazula Elva Nuriyana, tentang “Analisis Kritis Kebijakan 1 Juni 1983 Terhadap Permintaan Kredit Investasi Bank-bank Umum pemerintah (Bank Persero) pada sektor ekonomi”. Penelitian ini dilakukan dengan menggunakan sampel tahun 1981-1997. Menggunakan kredit investasi sebagai variabel dependen dan variabel independennya adalah suku bunga kredit, PDB atas dasar harga konstan, variabel dummy (paket Juni 1983 tentang penghapusan pagu kredit). Pokok permasalahan dalam penelitian ini adalah apakah tingkat bunga kredit, PDB, Pakjun 1983 mempunyai pengaruh terhadap kredit investasi bank persero di Indonesia selama kurun waktu 1981-1997. Dari penelitian tersebut diambil kesimpulan bahwa  PDB  dan tingkat suku bunga kredit investasi berpengaruh positif dan signifikan terhadap permintaan kredit investasi bank-bank pemerintah pada sektor ekonomi. Naiknya PDB berarti akan menaikkan permintaan kredit investasi pada bank pemerintah. Sedangkan untuk tingkat suku bunga kredit investasi berpengaruh positif dan signifikan ini tidak sesuai dengan hipotesa yang disusun oleh peneliti yang menyatakan bahwa suku bunga kredit investasi berpengaruh negatif dan signifikan. Kesimpulan menyatakan bahwa permintaan kredit terus meningkat ketika suku bunga tinggi. Peneliti disini memberikan alasan yaitu karena investor pada saat itu menganggap bahwa tingkat suku bunga investasi masih tergolong rendah, sehingga investor masih berani untuk mengambil kredit. Bagi para debitur naiknya tingkat suku bunga kredit investasi ternyata tidak menurunkan minat para debitur untuk mengambil kredit investasi, karena dengan harapan yaitu tingkat keuntungan yang akan diterima investor masih lebih besar dibandingkan dengan naiknya tingkat bunga yang berlaku.

Variabel dummy yaitu pakjun 1983 mempunyai hubungan yang signifikan secara stastistik dan positif antara sebelum dan sesudah peket kebijaksanaan 1 Juni 1983 terhadap kredit investasi bank-bank pemerintah pada sektor ekonomi. Hal ini menggambarkan bahwa setelah adanya pakjun 1983 kebijakan ini mampu mempengaruhi dan meningkatkan kredit investasi bank-bank pemerintah pada sektor ekonomi.

Penelitian kedua dilakukan oleh Cekyan Effendi dalam skripsinya yang yang berjudul “Analisis Faktor-Faktor yang mempengaruhi Kredit Investasi Bank-bank Swasta Nasional Pada Sektor Pertanian”. Penelitian ini dilakukan dengan menggunakan observasi sebanyak 18 tahun, dari tahun 1980 sampai 1997. Variabel dependennya adalah kredit investasi, sedangkan variabel independennya adalah suku bunga kredit investasi, PDB, laju inflasi dan variabel dummy (Pakjan 1990). Dari penelitian tersebut diambil kesimpulan sebagai berikut :

a.       Bahwa suku bunga kredit investasi berpengaruh negatif dan signifikan, artinya setiap kenaikan tingkat suku bunga akan menurunkan permintaan kredit investasi.

b.       Bahwa PDB berpengaruh secara positif dan signifikan, artinya kenaikan PDB akan menaikkan kredit investasi.

3. Bahwa laju inflasi berpengaruh secara negatif dan signifikan artinya jika inflasi tinggi akan menurunkan permintaan kredit investasi.
4. Bahwa ada pengaruh yang signifikan dan positif antara pakjan 1990 dengan kredit investasi, artinya dengan adanya pakjan 1990 permintaan kredit investasi naik.

BAB IV

LANDASAN TEORI

4.1  Definisi dan Kegiatan Usaha Bank Umum

Bank umum didefinisikan oleh Undang-Undang No.10 Tahun 1998 sebagai bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu-lintas pembayaran. Sedangkan kegiatan-kegiatan usaha yang dapat dilakukan oleh bank umum menurut UU No.10 Tahun 1998 pasal 6 yaitu:

1. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan dan atau bentuk lainnya yang dapat dipersamakan dengan itu.
2. Memberikan kredit.
3. Menerbitkan surat pengakuan hutang.
4. Membeli, menjual, atau menjamin atas resiko sendiri maupun untuk kepentingan dan atas perintah nasabahnya:

a.       Surat-surat wesel termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang masa berlakunya tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud.

b.       Surat pengakuan hutang dan kertas dagang lainnya yang masa berlakunya tidak lebih lama dari kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud.

c.       Kertas perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah.

d.      Sertifikat Bank Indonesia.

e.       Obligasi.

f.       Surat dagang berjangka-waktu sampai dengan 1 (satu) tahun.

g.      Instrumen surat berharga lain yang berjangka waktu sampai dengan 1 tahun.

5. Memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah (transfer).
6. Menempatkan dana pada, meminjam dana dari atau meminjamkan dana kepada pihak lain, baik dengan menggunakan surat, sarana telekomunikasi maupun dengan wesel, cek, atau sarana lainnya.
7. Menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan dengan atau antar pihak ketiga.
8. Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga (Safe Deposit Box).
9. Melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak.
10. Melakukan penempatan dana dari nasabah lainnya dalam bentuk surat berharga yang tidak tercatat di bursa efek.
11. Melakukan kegiatan anjak piutang, usaha kartu kredit, dan kegiatan wali amanat.
12. Menyediakan pembiayaan dan atau melakukan kegiatan lain berdasarkan Prinsip Syariah, sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia.
13. Melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak bertentangan dengan Undang-Undang dan peraturan perundangan lain yang berlaku.

4.2 Pengertian Kredit

Pengertian kredit itu sendiri mempunyai dimensi yang beraneka ragam, dimulai dari arti “kredit” yang berasal dari bahasa Yunani “credere” yang berarti “kepercayaan” karena itu dasar kredit adalah kepercayaan. Dengan demikian seseorang memperoleh kredit pada dasarnya adalah memperoleh kepercayaan. Kredit dalam bahasa latin adalah “creditum” yang berarti kepercayaan akan kebenaran, dalam praktek sehari-hari pengertian ini selanjutnya berkembang lebih luas lagi antara lain: ( Teguh Pudjo Muljono, 1989, 9 )

1.       Kredit adalah kemampuan untuk melaksanakan suatu pembelian atau mengadakan suatu pinjaman dengan suatu janji pembayarannya akan dilakukan ditangguhkan pada suatu jangka waktu yang disepakati.

2.       Sedangkan pengertian yang lebih mapan untuk kegiatan perbankan di Indonesia, yaitu menurut Undang-undang Republik Indonesia Nomor 1998 dalam pasal 1; kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

4.2.1 Kredit Investasi

Kredit Investasi adalah kredit jangka menengah atau jangka panjang yang diberikan oleh suatu bank kepada perusahaan untuk melakukan investasi atau penanaman modal. Yang dimaksud di sini adalah untuk pembelian barang-barang modal serta jasa yang diperlukan untuk rehabilitasi atau modernisasi maupun ekspansi proyek yang sudah ada atau pendirian proyek baru, pembangunan pabrik, pembelian mesin-mesin yang semuanya itu ditujukan untuk meningkatkan produktifitas.(Teguh Pudjo Muljono, 1989, 29)

4.2.2 Ketentuan-ketentuan Pokok Kredit investasi

Ketentuan-ketentuan pokok mengenai kredit investasi selalu disesuaikan dengan program pemerintah untuk mendorong kegiatan usaha dengan kesempatan kerja yang besar atau usaha padat tenaga. Ketentuan-ketentuan tersebut antara lain: ( Teguh Pudjo Muljono, 1989, 29-31 )

1. Jangka Waktu Kredit

Jangka waktu kredit investasi didasarkan pada kemampuan membayar kembali proyek yang dibiayainya sebagaimana tercermin dari proyeksi arus dana yang bersangkutan. Untuk bank-bank umum pemerintah jangka waktu tersebut lamanya 10 tahun, termasuk masa tenggang waktu 4 tahun.

Jangka waktu kredit investasi dihitung sejak tanggal akad kredit ditandatangani oleh bank pelaksana dan nasabah.

2. Golongan Kredit Investasi

Kredit investasi dibagi dalam 4 (empat) golongan yaitu:

Golongan	Jumlah Kredit
I                           s.d II                          di atas                             s.d III                        Di atas                             s.d IV                        Di atas	Rp.   75.000.000,00 Rp.   75.000.000,00 Rp. 200.000.000,00 Rp. 200.000.000,00 Rp. 500.000.000,00 Rp. 500.000.000,00

3. Pembiayaan Sendiri

Setiap pemohon kredit investasi harus membiayai sebagian dari biaya investasi dengan pembiayaan sendiri sebagai berikut:

Golongan	Pembiayaan sendiri pemohon kredit terhadap Biaya investasi sekurang-kurangnya	Jumlah kredit investasi terhadap biaya investasi setinggi-tingginya
Prioritas s.d III IV Nonprioritas I s.d IV	25% 35% 50%	75% 65% 50%

4. Suku Bunga Kredit Investasi

Suku bunga kredit investasi ditetapkan sebagai berikut:

Golongan	Suku Bunga
I II III & IV	10,5% setahun 12,0% setahun 13,5% setahun

Bunga kredit investasi diperhitungkan setiap triwulan secara tunggal (tidak bunga-berbunga) dalam triwulan dan dibayar pada akhir triwulan yang bersangkutan. Apabila dalam masa tenggang ditetapkan penangguhan pembayaran bunga, maka bunga yang timbul selama masa tenggang tersebut dikapitalisasi atau ditambahkan ke dalam hutang pokok.

Untuk kelambatan atau tunggakan pembayaran bunga maupun angsuran dikenakan pinalti sebesar 3% setahun dari jumlah yang tertunggak di samping suku bunga yang berlaku.

5. Jaminan

Jaminan kredit investasi terdiri dari jaminan pokok dan jaminan tambahan. Besarnya jaminan tambahan bagi kredit bukan kredit kelayakan dan bukan kredit KEPPRES 14-A ditetapkan oleh bank yang bersangkutan. Adapun tentang kelayakan dan kredit KEPPRES 14-A sepanjang nasabah yang bersangkutan memiliki jaminan tambahan, pengikatan jaminan tesebut tidak boleh melebihi 50% dari plafon atau pagu kredit. Dalam hal proyek menurut penelitian bank yang bersangkutan layak dibiayai tetapi nasabah tidak dapat menyediakan jaminan tambahan, maka jaminan tersebut tetap  dapat dibiayai dengan kredit investasi. Mengenai jaminan pokok, adalah proyek atau usaha yang dibiayai dengan kredit investasi.

4.3 Unsur-unsur kredit

Kredit yang diberikan oleh suatu lembaga kredit didasarkan atas kepercayaan, sehingga dengan demikian pemberian kredit merupakan pemberian kepercayaan. Ini berarti bahwa suatu lembaga kredit baru akan memberikan kredit jika ia betul-betul yakin bahwa si penerima kredit akan mengembalikan pinjaman yang diterimanya sesuai dengan jangka waktu dan syarat-syarat yang telah disetujui oleh kedua belah pihak. Tanpa keyakinan tersebut, suatu lembaga kredit tidak akan meneruskan simpanan masyarakat yang diterimanya. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa unsur yang terdapat dalam kredit adalah: (Thomas Suyatno dkk,1995, 14)

1.      Kepercayaan, yaitu keyakinan dari si pemberi kredit bahwa prestasi yang diberikannya baik dalam bentuk uang, barang, atau jasa akan benar-benar diterimanya kembali dalam jangka waktu tertentu di masa yang akan datang.

2.      Waktu, yaitu suatu masa yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan kontraprestasi yang akan diterima pada masa yang akan datang. Dalam unsur waktu ini, terkandung pengertian nilai agio dari uang yang ada sekarang lebih tinggi nilainya dari uang yang akan datang.

3.      Degree of risk, yaitu suatu tingkat resiko yang akan dihadapi sebagai akibat dari adanya jangka waktu yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan kontrasepsi yang akan diterimanya kemudian hari. Semakin lama kredit diberikan semakin tinggi pula tingkat resikonya, karena sejauh kemampuan manusia untuk menerobos hari depan itu, maka selalu terdapat unsur resiko inilah maka timbullah jaminan dalam pemberian kredit.

4.      Prestasi, atau objek kredit itu tidak saja diberikan dalam bentuk uang, tetapi juga dapat bentuk barang dan jasa. Namun karena kehidupan modern sekarang ini didasarkan kepada uang, maka transaksi-transaksi kredit yang menyangkut uanglah yang sering kita jumpai dalam praktek perkreditan.

4.4 Manfaat Perkreditan

Ada berbagai pihak yang berkepentingan secara langsung dan secara tidak langsung terhadap fasilitas perkreditan yang dipasarkan oleh bank. Pihak-pihak yang mempunyai kepentingan langsung sudah tentu pihak bank dan calon debitur itu sendiri, karena kedua belah pihak inilah yang pertama-tama akan menerima manfaat dari perkreditan itu secara langsung. Sedangkan pihak pemerintah dalam hal ini penguasa moneter dan masyarakat luas juga akan menerima atau merasakan manfaat perkreditan itu secara tidak langsung. Atas dasar pemikiran ini maka manfaat perkreditan itu sendiri akan dapat ditinjau dari masing-masing pihak yang mempunyai kepentingan terhadap perkreditan itu sendiri. ( Teguh Pudjo Muljono, 1989, 53 )

4.4.1 Manfaat perkreditan ditinjau dari sudut kepentingan debitur

Beberapa keuntungan pemenuhan sumber-sumber dana dari perkreditan: ( Teguh Pudjo Muljono, 1989, 54 )

1.      Relatif mudah diperoleh kalau memang usahanya betul-betul fleksibel.

2.      Biaya untuk memperoleh kredit dapat diperkirakan dengan tepat hingga memudahkan para pengusaha dalam menyusun rencana kerjanya untuk masa-masa yang akan datang.

3.      Terdapat berbagai jenis kredit, berbagai bentuk penawaran modal hingga dapat dipilih modal yang paling cocok untuk kebutuhan modal perusahaan yang bersangkutan.

4.      Dengan memperoleh kredit dari Bank, debitur sekaligus juga akan memperoleh berbagai manfaat yaitu:

-          fasilitas perbankan yang lebih murah dalam transfer, clearing, pembukaan L/C import, bank garansi dan lain-lain.

-          Bank juga menyediakan fasilitas-fasilitas konsultasi pasar, manajemen, keuangan, teknis, yuridis (dengan gratis) pula kepada debiturnya.

5.      Rahasia keuangan debitur akan lebih terlindung karena adanya ketentuan  mengenai Rahasia Bank dalam Undang-Undang Pokok Perbankan.

6.      Dengan fasilitas kredit memungkinkan para debitur untuk memperluas dan mengembangkan usahanya dengan lebih leluasa.

4.4.2 Manfaat Perkreditan Ditinjau dari sudut kepentingan perbankan

Bank akan memperoleh berbagai manfaat, antara lain: ( Teguh Pudjo Muljono, 1989, 57)

1.      Memperoleh pendapatan bunga kredit yaitu selisih antara bunga kredit yang diterimanya dari para debitur, dikurangi dengan biaya untuk memperoleh dana dari masyarakat dan dikurangi lagi dengan biaya-biaya overhead dalam mengelola kredit tersebut.

2.      Untuk menjaga solvabillitas usahanya.

3.      Dengan memberikan kredit akan membantu memasarkan jasa-jasa perbankan lainnya.

4.      Pemberian kredit akan memungkinkan perbankan untuk mendidik para stafnya untuk mengenal kegiatan-kegiatan industri yang lain secara mendetail.

4.4.3 Manfaat Perkreditan Ditinjau dari Sudut Pandang Kepentingan  Pemerintah

Kepentingan pemerintah terhadap kegiatan perkreditan dapatlah diuraikan sebagai berikut : ( Teguh Pudjo Muljono, 1989, 61 )

1.      Perkreditan dapat digunakan sebagai alat untuk memacu pertumbuhan ekonomi baik secara umum maupun untuk pertumbuhan sektor-sektor ekonomi tertentu.

2.      Sebagai alat untuk mengendalikan kegiatan moneter.

3.      Perkreditan sebagai alat untuk menciptakan lapangan usaha atau kegiatan.

4.      Pemberian kredit sebagai alat peningkatan dan pemerataan pendapatan masyarakat.

5.      Perkreditan sebagai sumber pendapatan Negara dan masih banyak manfaat lainnya.

4.5 Cara-cara Perhitungan Bunga Kredit

Melihat dari cara-cara perhitungan bunga kredit yang dibebankan kepada nasabahnya, cara perhitungan bunga kredit dapat dibedakan atas cara perhitungan sebagai berikut : ( Thomas Suyatno dkk, 1995, 106 )

1.      Sliding rate

Yang dimaksud dengan cara perhitungan dengan rumus sliding rate adalah bahwa pembebanan bunga terhadap nilai pokok pinjaman akan semakin menurun dari bukan ke bulan (atau dari suatu periode ke periode berikutnya) sesuai dengan menurunnya pokok pinjaman sebagai akibat adanya pembayaran cicilan pokok pinjaman.

2.      Flat rate

Yang dimaksud dengan cara perhitungan bunga dengan rumus flat rate adalah pembebanan bunga terhadap nilai pokok pinjaman akan tetap dari satu periode ke periode lainnya walaupun pokok pinjaman menurun sebagai akibat adanya pembayaran cicilan pokok pinjaman.

3. Floating rate

Yang dimaksud dengan cara perhitungan bunga dengan rumus floating rate (bunga mengambang) adalah cara penentuan bunga yang besarnya tidak ditetapkan untuk suatu jangka waktu, namun diambangkan sesuai dengan perkembangan tingkat bunga yang ada dipasar uang (money market rate).

Tingkat bunga bisa ditetapkan dengan dasar : domestic money market ataupun international money market rate. Rumus floating rate dapat dijelaskan sebagai berikut:

a.       Money market rate              6 bulan + 2%

b.      LIBOR/SIBOR                    6 bulan + 2%

Penggunaan perhitungan bunga dengan rumus floating rate pada umumnya dikenakan kepada nasabah peminjam yang jangka waktu pinjamannya lebih dari 5 tahun, ataupun pinjaman jangka waktu lainnya.

4.6 Variabel Yang Mempengaruhi Permintaan Kredit Investasi

4.6.1 Produk Domestik Regional Bruto

Produk Domestik Regioanl Bruto merupakan jumlah nilai barang dan jasa akhir yang dihasilkan oleh berbagai unit produksi yang berada di suatu wilayah atau kabupaten, dengan cara mengurangkan biaya antara dari masing-masing total produksi bruto dari tiap-tiap kegiatan, sub sektor atau sektor dalam jangka waktu tertentu (biasanya satu tahun). Unit-unit produksi tersebut penyajiannya dikelompokkan menjadi lapangan usaha yaitu : 1. Pertanian, Peternakan, Perkebunan, Kehutanan dan Perikanan, 2. Pertambangan dan Penggalian, 3. Industri Pengolahan, 4. Lisrtik, Gas dan Air Bersih, 5. Konstruksi, 6. Perdagangan, Hotel dan Restoran, 7. Pengangkutan dan Komunikasi, 8. Keuangan, Penyewaan dan Jasa Perusahaan, Jasa-jasa Perusahaan, 9. Jasa-jasa termasuk pelayanan pemerintah. PDRB adalah salah satu indikator penting untuk mengetahui kondisi ekonomi di suatu wilayah atau kabupaten, baik atas dasar harga berlaku maupun atas dasar harga konstan. Adapun hubungan antara PDRB dengan kredit adalah dengan kenaikan PDRB berarti konsumsi masyarakat naik sehingga perusahaan berusaha meningkatkan produksinya. Untuk meningkatkan produksinya perusahaan membutuhkan modal untuk investasi, modal tersebut dapat berasal dari kredit sehingga dengan kenaikan PDRB akan menaikkan kredit perbankan dan juga sebaliknya.

4.6.2  Tingkat Suku Bunga

Ketika mempelajari peran tingkat suku bunga dalam perekonomian, para ekonom membedakan antara tingkat bunga nominal dan tingkat bunga riil. Perbedaan ini adalah relevan ketika seluruh tingkat harga berubah. Tingkat bunga nominal (nominal interest rate) adalah tingkat bunga yang biasa dilaporkan : tingkat bunga yang dibayar investor untuk meminjam uang. Tingkat bunga riil (real interest rate) adalah tingkat bunga nominal yang dikoreksi untuk menghilangkan pengaruh inflasi. Tingkat suku bunga yang dipergunakan merupakan tingkat bunga nominal pada kredit investasi yang berlaku khususnya terhadap bank umum, karena bervariasinya tingkat bunga kredit maka tinggi rendahnya tingkat bunga nominal akan mempengaruhi permintaan kredit investasi tersebut. Adapun hubungan suku bunga dengan permintaan kredit investasi secara teori adalah negatif, bahwa dengan meningkatnya tingkat suku bunga maka akan menurunkan permintaan kredit investasi.

4.6.3  Laju Inflasi

Secara singkat inflasi merupakan kecenderungan dari harga-harga untuk naik secara umum dan terus menerus selama periode tertentu. Inflasi sering terjadi karena sangat sensitif terhadap musim, arus distribusi, rumor, stabilitas politik dan krisis kepercayaan masyarakat terhadap pemerintah. Inflasi pada umumnya berlangsung dalam waktu yang cukup lama dan pengaruhnya amat luas. Dalam keadaan inflasi, harga-harga barang naik relatif cepat dan cukup tinggi. Seirama dengan kenaikan harga-harga tersebut, nilai uang turun secara tajam pula sebanding dengan kenaikan harga-harga tersebut. Demikian juga dengan biaya modal (cost of capital) dari suatu proyek investasi akan menjadi semakin mahal yang juga diikuti dengan kenaikan tingkat suku bunga. Daya beli masyarakat semakin lemah sehingga terjadi kelesuan hampir di segala sektor-sektor perekonomian.

4.7  Hipotesis

Sebagai pedoman dalam melakukan penelitian, maka disusun hipotesis sebagai berikut:

a.             Diduga PDRB berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit investasi bank umum, artinya setiap kenaikan PDRB maka akan menaikkan  permintaan kredit investasi.

b.            Diduga suku bunga kredit investasi bank umum berpengaruh secara negatif dan signifikan terhadap permintaan kredit investasi bank umum, artinya suku bunga meningkat maka akan menurunkan permintaan kredit investasi.

c.             Diduga bahwa laju inflasi berpengaruh secara negatif terhadap permintaan kredit investasi bank umum, artinya inflasi meningkat maka akan menurunkan permintan kredit investasi.

d.            Diduga secara serempak variabel PDRB, suku bunga kredit investasi bank umum dan laju inflasi berpengaruh terhadap permintaan kredit investasi bank umum.

BAB V

METODE PENELITIAN

5.1. Sumber Data

Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data sekunder dengan menggunakan data tahunan (time series) dari tahun 1989-2004. Data diperoleh dari berbagai sumber antara lain:

1. Statistik Ekonomi dan Keuangan Daerah (BI Yogyakarta)
2. Indikator Ekonomi (BPS) berbagai edisi.
3. Statistik Indonesia
4. Sleman Dalam Angka (BPS Yogyakarta)

5.2. Metode Analisa Data

Untuk menganalisa data yang diperoleh, digunakan deskriptif dan analisa kuantitatif yaitu dengan regresi. Analisa ini dimaksudkan untuk mengungkapkan pengaruh antara variabel dependen dengan variabel independen, sehingga dapat ditarik kesimpulan yang mengarah pada tujuan penelitian. Fungsi kredit investasi bank umum di Kabupaten Sleman dapat dinyatakan:

KI = f (PDRB, SB, I)

Metode yang digunakan untuk menentukan model fungsi regresi adalah dengan menggunakan metode MWD (Mackinnon, White dan Davidson). Adapun prosedur metode MWD sebagai berikut:

a.       Model linier :

KI = β₀ + β₁PDRB - β₂SB - β₃I + U_{i                          (1)}

·         lakukan regresi persamaan (1) dan dapatkan residualnya (RES₁)

·         F1 = KI – RES₁

b.      Model log-linier :

lnKI = β₀ + β₁ lnPDRB - β₂  lnSB - β₃ lnI + U_{i       (2)}

·         lakukan regresi persamaan (2) dan dapatkan residualnya (RES₂)

·         F2 = lnKI – RES₂

dimana :    F1, F2  = nilai prediksi (fitted value)

c.       Kemudian membentuk variabel Z1 = logF1-F2 dan Z2 = antilog(F2)-F1. Didalam Eviews perintah antilog dapat dilakukan dengan cara menulis EXP, maka Z2 = EXP(F2)-F1.

d.      Regresikan persamaan berikut :

·         KI = β₀ + β₁PDRB - β₂SB - β₃I + β₄Z1 + U_i

Jika Z1 signifikan secara statistik melalui uji t maka menolak Ho bahwa model yang benar adalah linier dan jika tidak signifikan maka menerima Ho bahwa model yang benar adalah linier.

·         lnKI = β₀ + β₁ lnPDRB - β₂ lnSB - β₃ lnI + β₄Z2 + U_i

Jika Z2 signifikan secara statistik melalui uji t maka menolak Ho bahwa model yang benar adalah linier dan jika tidak signifikan maka menerima Ho bahwa model yang benar adalah linier.

Model yang digunakan dalam penelitian ini adalah regresi linier dengan persamaan sebagai berikut:

KI = β₀ + β₁PDRB - β₂SB - β₃I + U_i

Dimana:

KI       = Kredit investasi bank umum ( juta rupiah )

SB      = Suku bunga kredit investasi ( % )

PDRB = Produk Domestik Regional Bruto ( juta rupiah )

I          =  Laju Inflasi ( % )

dimana :

βo           = konstanta

β₁, β₂, β₃ = koefisien elastisitas

        U_i    = variabel pengganggu

5.3. Pengujian Hipotesa

5.3.1. Pengujian hipotesis dari masing – masing variabel independen.

Untuk menguji tingkat signifikan hipotesis dari masing - masing variabel independen digunakan uji - t (t - test) dengan uji satu sisi (one tail), karena dalam hipotesis telah dijelaskan tanda hubungan antara variabel independen yang positif. Uji hipotesis satu sisi positif tersebut adalah sebagai berikut :

 Ho : b₁ = 0

    Ha : b₁ > 0 atau Ha : b₁ < 0

  b₁

                              t – hitung =

                                                      Se _b1

Keterangan :

b₁ adalah koefisien regresi.

Se b₁ adalah standart error dari koefisien regresi.

Dengan menggunakan tingkat keyakinan (level of significance) atau  α tertentu,   df = n – k (df = degree of freedom ), apabila t-hitung > t-tabel maka Ho ditolak, berarti variabel independen mampu mempengaruhi variabel dependen.

5.3.2 Pengujian hipotesa secara serempak.

Pengujian serentak semua koefisien regresi dilakukan dengan uji Fisher (F– test ) sebagai berikut :

Ho : b₁ = b₂ = ….. = b_n = 0

Ha : b₁ ≠ b₂  ≠ …… ≠ b_n ≠ 0

                                                                  R² / ( k-1 )

                             F – hitung =

                                                           ( 1 – R² ) / ( n – k )

Keterangan:

R²   adalah koefisien determinasi.

n    adalah jumlah observasi.

k    adalah jumlah variabel independen termasuk konstanta.

Dengan tingkat keyakinan α  tertentu, df = ( k – 1, k – n ), jika F-hitung > F-tabel, maka Ho ditolak yang berarti bahwa uji serentak semua variabel independen yang digunakan dapat menunjukkan adanya pengaruh yang signifikan terhadap variabel dependen.

5.3.3 Pengujian Model (Goodness of Fit )

Pengujian ketepatan model regresi (Goodness of Fit) dilakukan dengan melihat angka R², semakin R² mendekati 1 semakin tepat model yang digunakan. Dua sifat R² :

a.  R² merupakan besaran positif.

b. Batasan adalah 0 < R² < 1, suatu R² sebesar 1 berarti kecocokan sempurna sedangkan R² yang bernilai 0 berarti tidak ada hubungan antara variabel independen dengan variabel dependen. R² sama dengan 1 berarti garis regresi yang cocok adalah menjelaskan 100 % variabel Y, sebaliknya kalau R² sama dengan 0 ( nol ) maka berarti tidak menjelaskan sedikitpun variasi dalam Y tetapi R² terletak antara dua ekstrim ini. Kecocokan model dikatakan “lebih baik“ kalau R² semakin mendekati 1.

5.3.4 Pengujian Asumsi Klasik

Pengujian ini dimaksudkan untuk mendeteksi ada tidaknya Autokorelasi, Multikolinearitas dan Heterokedastisitas. Apabila terjadi penyimpangan terhadap asumsi klasik tersebut, uji t dan uji f yang dilakukan menjadi tidak valid dan secara Statistik dapat mengacu kesimpulan yang diperoleh.

5.3.4.1. Pengujian Multikolinearitas

Salah satu dari fungsi asumsi klasik adalah bahwa tidak terdapat multikolinearitas diantara variabel yang menjelaskan yaitu variabel yang ada dalam persamaan. Pada dasarnya multikolinearitas adalah adanya suatu hubungan linier yang sempurna (mendekati sempurna) antara beberapa atau semua variabel bebas. Diinterprestasikan secara luas bahwa multikolinearitas berhubungan dengan situasi dimana ada hubungan linier baik itu yang pasti atau mendekati pasti diantara variabel. Koefisien regresi tak tentu dan kesalahan standarnya tak terhingga. Jika kolinearitas mempunyai tingkat yang tinggi tetapi tidak sempurna, penaksiran regresi adalah mungkin, tetapi kesalahannya cenderung untuk besar. Sebagai hasilnya, nilai populasi dari koefisien tidak dapat ditaksir dengan tepat.

Pendeteksian multikoliniearitas dapat dilakukan dengan :

a.                Dengan melihat R, ketika R tinggi dan ketika korelasi derajat nol juga tinggi tetapi tak satupun atau sangat sedikit koefisien regresi parsial yang secara individual penting secara statistik atas dasar pengujian t yang konvensional. Jika R tinggi, ini akan berarti bahwa uji F dari prosedur analisis varians dalam sebagian kasus akan menolak hipotesis nol, meskipun uji t sebaliknya.

b.                Dengan meregres salah satu penjelas dengan sisa variabel penjelas. Cara ini untuk mengetahui variabel yang mana yang berhubungan dengan variabel lainnya, karena multikolinearitas timbul karena satu atau lebih variabel yang menjelaskan merupakan kombinasi linier yang pasti dari variabel yang menjelaskan lainnya.

5.3.4.2 Pengujian Heterokedastisitas

Salah satu asumsi penting dari model regresi linier klasik adalah bahwa varians tiap unsur gangguan (disturbance, Ui), tergantung pada nilai yang dipilih dari variabel yang menjelaskan, adalah suatu angka yang konstan yang sama dengan s₂. Yaitu semua gangguan tadi mempunyai varians yang sama. Heteroskedasitas muncul apabila kesalahan atau residual dari model yang diamati tidak memiliki varians yang konstan dari observasi ke observasi lainnya. Heteroskedasitas dapat dideteksi dengan melakukan pengujian metode Park. Metode Park dilakukan dengan cara meregres residual kuadrat terhadap semua variabel penjelas. Jika ada salah satu minimum koefisien regresi maka terjadi heteroskedasitas. Hal ini disebabkan karena transformasi yang memantapkan skala untuk pengukuran variabel mengurangi perbedaan antara kedua nilai.

Adapun hipotesis yang diuji adalah:

Ho : tidak terdapat heteroskedastisitas

Ha : terdapat heteroskedastisitas

Jika hasil perhitungan menghasilkan t-hitung yang signifikan atau t-hitung > t-tabel maka dapat dikatakan terdapat heteroskedastisitas atau Ho ditolak jika t-hitung < t-tabel maka dapat dikatakan tidak terjadi heteroskedastisitas atau Ho diterima.

5.3.4.3. Pengujian Autokorelasi

Satu lagi dari asumsi penting dari model linier klasik adalah bahwa kesalahan atau gangguan Ui yang masuk dalam fungsi regresi populasi adalah random atau tak berkorelasi. Konsekuensi adanya autokorelasi adalah penaksir tersebut tidak lagi efisien. Sebagai hasilnya, pengujian arti signifikan t dan f tidak dapat diterapkan secara sah. Jadi perlu diadakan perbaikan, perbaikannya tergantung pada sifat ketergantungan diantara gangguan U_i. Maka untuk mendeteksi ada tidaknya autokorelasi dapat dilakukan dengan uji Durbin Watson. Adapun hipotesis yang diuji adalah sebagai berikut :

Ho : berarti bahwa hipotesis nolnya tidak ada autokorelasi.

Ha : berarti bahwa hipotesis alternatifnya adalah ada autokorelasi positif.

Keputusan ada tidaknya autokorelasi adalah :

-. Bila nilai Dw > daripada batas atas (U) maka koefisien autokorelasinya sama dengan nol, yang artinya tidak ada autokorelasi positif.

-. Bila nilai Dw lebih rendah dari pada batas bawah (L) koefisien autokorelasinya lebih besar dari pada nol yang artinya adalah ada autokorelasi yang positif.

-. Bila nilai Dw terletak diantara batas bawah dan atas maka tidak dapat disimpulkan.

GAMBAR 5.1

Uji Durbin Watson

 

Ho        : Tidak ada autokorelasi positf

H*o      : Tidak ada autokorelasi negatif

Mekanisme tes Durbin-Watson adalah sebagai berikut, dengan mengasumsikan bahwa asumsi yang mendasari tes dipenuhi :

1.      Lakukan regresi OLS dan dapatkan residual e_i.

2.      Untuk ukuran sampel tertentu dan banyaknya variabel yang menjelaskan tertentu, dapatkan nilai kritis dari d_L dan d_u.

3.      Jika hipotesis Ho adalah bahwa tidak ada serial korelasi positif, maka jika :

d < d_L        : menolak Ho

d > d_u            : tidak menolak Ho